語学留学　英語の性質

仲間が集まって自由設計で好みの住まいをつくるコーポラティブハウスだとこの分がまるまる浮く。
もともとは仲間集めや土地探し、地主との交渉、建築家の選定から個々の設計の打ち合わせまで、全部自分たちでやるのが本来のコーポラティブだが、最近はプランを打ち出し、参加者を募り、専門のコーディネーターが登場している。
難点は手間と時間が想像以上にかかるのと、いくら自由設計とはいえ、すべてが自分の思い通りになるわけではないこと。
さらにはみんなで協力してマンションをつくるというプロジェクトの性格上、計画段階から入居者のことがお互いわかりすぎるほどわかってしまうのも考えものかもしれない。
つかず離れずのマンション暮らしを願う人には少々煩わしいだろう。
出来合いの分譲マンションに比べれば、ずっと安くて自分の希望に近いマンションが手にできるのは確かだが、そうしたマイナス面があることも十分に理解した上で参加しないと、後で「やめればよかった」と後悔することにもなりかねない。
このほか物件選びの注意点としては、いまはやりのデザイナーズマンションに象徴されるように外観、間取りともにやや奇抜なデザインのマンションは先々売却や賃貸が難しくなる恐れがある。
雁行型のマンションはプライバシーが確保される一方、通常の箱型に比べて外壁の面積が増えるため外壁修繕コス下がかさむ難点がある。
ルーフバルコニー付き物件は付加価値が高いとされ、転売にも有利とされるが、所詮、下の階の屋根にすぎないことを忘れてはならない。
防水、防音対策がしっかりしていないと、「雨漏りがしてきた」とか「足音がうるさい」とか、たちまちトから苦情がくる。
案外トラブルの原因になりやすいのが、ルーフバルコニーの実情と知るべきである。
また工期の短縮で建築コストを削減しようとする業者もいるから、施工期間も人事な監視項目と言える。
いずれにしろ先々マンションを売却、賃貸しようと思うなら、自分が「買いたい、借りたい」と思えるような物件を購入することである。
立地にしても同じ。
ここなら先々自分は住みたいと思えるかどうか、その視点が大事になる。
インフレ時代は「借金は財産」と言われた。
地価も給料も右肩上がりなら借金は目減りするから楽に返済できたからだ。
いまはデフレで「借金は凶器」の時代である。
地価は下がる、給料も上がらないデフレ時代の借金は、逆にどんどん重みを増して暮らしを圧迫するばかり。
そんな時代に数千万円の借金を長期間背負うこわさを考えないといけない。
「なるべく少敵を、なるべく低利で、なるべく短い期間借りる」のが大鉄則である。
よく「頭金二割、ローン八割」と言われるが、それでは危ない。
公庫廃正で民間の変動金利が組み込まれたローンの利用が増えることを考えれば、なおさらである。
金利変動にともなう返済急増リスクを少しでも回避するには、頭金をこれまで以上に多く用意すべきだ。
最低でも頭金は三割必要だろう。
それでも、そのうちの一割は税金や保険料や各種手数料に消えていく。
結局頭金に充当できるのは残りの二割である。
だからほんとうは四割をめざして貯蓄しないといけない。
三〇〇〇万円なら一二〇〇万円。
四〇〇〇万円なら一六〇〇万円である。
販売業者は税込み年収の何割という考え方をして「貰えますよ」と客をその気にさせる。
しかし収入は手取りで考えないと意味がない。
借りられる額と返せる額は違う。
大雑把に言えば、いまの家賃とマイホームのために積み立てている額の合計が返済可能額の上限。
一般に返済可能な負担率は収入の二五%以内とされるが、今後の収入減のリスクを考慮すれば、一五～二〇%に抑えるのが賢明だろう。
「それではとても買えない」という人は、買ってはいけない人である。
今後の給料の上昇を見込まないのはもとより、ボーナスもアテにしないことだ。
いまやボーナスはいつカットされるか、なくなってしまうか、まったくわからない存在である。
そんなアテにならないものをアテこんでボーナス返済を利用してローンを組むのは、H目隠しをして高速道路を時速一五〇kmで暴走するようなものだ。
これからはボーナスは臨時所得と割り切ることだ。
最近は貸す側もボーナス併用には慎重になっている。
ボーナス併用を利用しないと買えない人は、買ってはいけない人である。
公庫融資などは三五年勧めるが、デフレ時代の借金はなるべく早く返すのが鉄則だ。
できれば二五年以内、最長でも三〇年と考えるべきだ。
返済期間を短くすれば、日額返済額は増えるが、支払利息が減るので返済額は少なくなる。
三五年返済でないと買えない人は、買ってはいけない人である。
返済方法は「元利均等」払いではなく「元金均等」払いがいい。
前者は完済するまで毎月の支払いが固定され、そのなかで利息と元金の割合が変わっていく方式。
最初のうちは利息の支払いばかりで元金はちっとも減らない。
これに対して後者は毎月の支払いのうち元金の部分だけが固定され、その減少に応じて支払利息も減っていく方式。
最初の支払額は大きいが、元金が減れば利息も減るので、次第に返済額は減少し、ローン返済が楽になっていく。
先行き不透明な時代には、この元金均等返済をお勧めする。
当初の返済負担が大きいのでそれに耐えられるかどうかがポイントである。
共働き夫婦の場合、二人の収入を合わせた合算収入をベースにローン返済を考えがちだが、これだとどちらかの収入が大きく下がるか、まったくなくなってしまうと、たちまち返済に行き詰まる恐れがある。
子供はいらない、つくる予定はないと言っても、できてしまうかもしれない。
家族計画はしばしば狂う。
いつどちらかが失職するかもわからない。
二人ともずっと働いていけるという確信がない限り片方の収入で計算してローンを組むべきだ。
共働きでそれぞれがローンを負担し合う、あるいは妻が頭金の一部を用意する。
そのような場合、贈与税の問題があるので、共有名義にしないといけない。
しかし、いまどき離婚は当たり前の時代である。
生涯の誓いは、かなり短命だ。
結婚生活が破綻した場合、マイホームを売却してローンを完済できればいいが、物件価格が担保割れの値下がり状態であれば、売っても借金が残る。
こうなると残債がネックになって離婚したくてもできない事態に陥る。
その意味でも夫婦の合算収入で共有名義にするのはよほどの覚悟が必要だ。
公庫の五年以内廃正で民間ローンの利用が増える。
その主力は「変動型」と「固定金利選択型」。
変動型は短期プライムレートをもとに半年に一度金利の見直しがあり、そのときの情勢によって金利が変わる。
ただしあまり変動が頻繁だと利用者が返済計画を立てられないので五年間は返済額が平走。
その間の金利変動は返済額に占める金利と元金の割合を調整して消化し、五年経過後、金利の上昇分が高かった場合は次の五年間の返済額をアップする。
このアップ率は旧返済額の一・二五倍を超えないこととされる。
「なんだ、それなら安心」と思うのは早計。
変動した金利が一・二五倍を上回っても一・二五倍までしか返済額を上げないだけで、金利そのものに上限が設けられているわけではないからだ。
仮に一・三五倍まで金利が変動しているとすれば、残りの〇・一倍の金利は「未払い利息」として元金に縮み込まれていく。

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